Topic: 请问懂投资的朋友，RRSP怎样投资能获得更大收益。 @佛州华人论坛:佛州枫下论坛 The Rolia Forum of Florida

枫下家园 / 理财投资税务 / 请问懂投资的朋友，RRSP怎样投资能获得更大收益。我去年买了RRSP九千，今年一万二，是每月买一千，由保险经纪人管理，投了什么保守基金。经纪人告诉我到去年低只增长了500多元，是不是增长太少了。如何投资才能增长快些，风险又不是特大。 -guest1(guest); 2003-1-18 {175} (#984556@0)

Firstly, last year's return is not too bad. Secondly, if you'd like to spend a little more time to do some research, you may get better achievement by yourself...Buy 保守基金, do you really need 保险经纪人? I'm confused... -siebel(阿丽梦啊我来离萨); 2003-1-18 {61} (#984575@0)
你去年的回报很不错了。因为你是每月投入1000，去年一共买了9000，算收益率的话是５００／（９０００／２）。都大于10%了。在去年的情况下做到这点不容易，如果能保持这样的增长速度就更不容易了。 -jianghongca(慎独); 2003-1-18 (#984599@0)
5.5%再去年来说应该不错，但是不知道你要付多少钱给经纪人。通常的投资style由三种：aggressive, moderate and conservative。 -adrian(dobetter); 2003-1-18 {1228} (#984647@0)

谢谢。我写错了，是从2001年4月每月买RRSP 1000, 到去年底有21000本金，仅增长500, 远没有5%. -guest1(guest); 2003-1-19 (#985310@0)

偶对投资一窍不通，所以就只存了5年的定期，利率好象是4%多。要是自己管理投资是不是比较麻烦呀？偶也想知道有没有多快好省的投资方法，各位DX多多指点喽 -chinoise(老老虎); 2003-1-19 (#985566@0)
那你这个应该按15000的本金算。年收益率3.3%,是低了一点。各人对风险的承受度不同，相信你是做了风险承受测试后，你的IA给你定的保守的FUND。如果你觉得自己可以承受高一些的风险，可以试试买一些：Trust Income Fund,目前的年收益率在10%左右的很多。也可以买中期政府债券(5Y），目前的受益率大概是4.25%。ETF(Exchange Trading Fund)也不错。 -jianghongca(慎独); 2003-1-19 {187} (#986896@0)

我把时间写错了，是前年9000，去年12000。到去年底共有RRSP 21000. 其中9000整投了一年，12000每月一千，觉得增长太慢。 -guest1(guest); 2003-1-19 (#985301@0)

Be realistic and don't be greedy. You had a pretty good return last year compare to the overall performance of the market. If you want more, you have to change your portfolio and be willing to take more risks. -rotten(downtoearth); 2003-1-19 (#985314@0)

请问RRSP 与UL 保险内投资的区别？我02年1月在我的Manulife UL帐户放入1000元。年底收到信看到变1109元，增长10%. 我每月只付 UL minimum pay. 相比之下觉得RRSP增长慢，500不是一年的增长，而是每月一千持续21个月的增长总和。 -guest1(guest); 2003-1-19 {179} (#985691@0)

RRSP可以确保你在任何需要的时候取出，是你的个人存款；UL是给你的家人的保障，无论UL有多少钱，你没有出事永远也取不出来。此外，RRSP是税前投资并且有tax shelter功能。UL是税后的。两者的概念根本不同，不要因为两者都有tax shelter功能就混为一谈。 -wins(wins); 2003-1-19 {63} (#985728@0)

You certainly can withdraw. The trade-off is you have to pay the tax that was sheltered at the time you put the money into your RRSP account. -rotten(downtoearth); 2003-1-19 (#986480@0)

Manulife UL is a kind of life insurance with the option that you can use it as a "savings account". When depositing money into it, 2% mandatary deduction is made and you can't withdraw it until the age of 60 or up, orsomething very unfortunate happens to you. Otherwise you have to cannel the police. -rotten(downtoearth); 2003-1-19 {84} (#986453@0)
你不妨看看manulife UL是怎样帮你投资的，你可以做类似的安排到你的RRSP中，你可以获得同样的回报的。如果你不是那种怕麻烦的人，买term life保险其实比较合算。UL每年付给agent的commission以及administration非常之高，很难想象的。建议是如果你还年轻，买个term合算，剩余的钱（年轻人term通常只要200-300元，所以你每年可以有700-800元的余钱）自己做投资，20年后你的投资回报足够你cover多个余生的life insurance，并且最后算下来的收益肯定比你的life insurance agent给的projection更高，no kidding。自己做点计算，是这样的。
以上为个人意见。 -adrian(dobetter); 2003-1-19 {419} (#986845@0)

我算过，不是这样的。主要是涉及到税的问题。 -jianghongca(慎独); 2003-1-19 (#986866@0)

不知道你是怎样算税的，如果你不dispose你的holding的话，并且作drip，从长期来说，和UL难道不是一样的tax deferred？不要忘记，UL取出投资的那部分一样是要pay tax的。当然，如果自己做的这部分每年的turn over rate很高的话，税可能会高一点。另外，投资可以考虑由收入低的一方作投资，这种income splitting也有省税的作用。 -adrian(dobetter); 2003-1-19 {193} (#986891@0)

如果还没有买够RRSP，当然是RRSP优先。在RRSP之外的帐户中的投资就不如在UL中的了。 -jianghongca(慎独); 2003-1-19 (#986899@0)

不是这样的，即使RRSP已经买足了，把花在UL上的premium自己投资，仍然收益比UL好。UL实在是一个很不可信任的投资，而且agent通常都会误导你对所谓延税、避税的理解的，如果你选择买UL，务必要弄清楚你了解你所得。以上为个人意见。 -adrian(dobetter); 2003-1-19 {137} (#986919@0)

Agent误导只是一个方面，关键是你自己要真正了解。我仔细计算过UL的内部收益率，在7-8%之间，你自己投资，能够保持30年以上税后7%的增长吗？很难。我当时找来的agent也想误导我买他推荐的，（UL也有很多道道在里面），我问了他几个问题之后，他就老实了。 -jianghongca(慎独); 2003-1-19 {99} (#986939@0)

还是没有搞清楚到底UL和一般的投资比有什么税上的优惠，投资UL的钱同样是after-tax的，除非作为estate，在withdrawal时一样是taxable的。撇开这个不说，举个例子， -adrian(dobetter); 2003-1-20 {1008} (#987450@0)

在UL里的投资是免税增长的。而且我也没有建议都用UL来做投资工具，只是针对你的用自己投资来cover 20年后的Insurance Premium。保险就是保险，只在考虑保险的成本的时候才计算自己投资和UL里投资的收益率。

希望你不是真的搞混了。

Inflation? 难道自己投资就没有inflation了吗？ -jianghongca(慎独); 2003-1-20 {146} (#988564@0)

以下几点不同意见 -jameschen6(梦想农庄); 2003-1-22 {935} (#993764@0)

我说的内部收益率不是指投资收益率，是指保险公司在做你这笔保险业务的时候是作为一个投资项目来看的，那么它就要计算自己的项目内部收益率。 -jianghongca(慎独); 2003-1-23 {1131} (#995804@0)

有趣，再来掺个混水：回答问题的问题。 -adrian(dobetter); 2003-1-23 {2347} (#996316@0)

所以我说你一直没有看懂。：）我说的UL里的投资指的是保险公司拿了保单持有人的premium去投资。 -jianghongca(慎独); 2003-1-24 {719} (#996592@0)

热闹了，搅成一锅粥了。 -jameschen6(梦想农庄); 2003-1-23 {2963} (#996440@0)

我也是只有晚上才能回贴。:) 蒙您错爱，不敢指教，就您的观点，也谈一下我的想法。 -jianghongca(慎独); 2003-1-24 {1353} (#996577@0)

你说的比较我也考虑过.所以term, UL我都买了20万, 兼顾了长短期利益, 十年后就只付UL, 因子女已成年,不需要那么大保额. UL我只月付minimum pay, 每年有闲钱往里投1000, 一但经济困难时用于付保费,使保单不会因短期不付费失效. -guest1(guest); 2003-1-24 {194} (#997249@0)

错，这样买保险很不经济的说。 -adrian(dobetter); 2003-1-24 (#997478@0)

Don't Pay 2% for a 1% Benefit --- Cost of universal life insurance outweighs its advantages from National Post -myway2(myway); 2003-1-24 {5632} (#997646@0)
抄书，好主意，我原来怎么就没想到呢， -jameschen6(梦想农庄); 2003-1-26 {665} (#1002891@0)

抄书方便，但只有你以自己的语言表达出来，才表示你明白了，也才会真正地应用，否则会很快遗忘的。这本书不错，很适合fixed income的人做personal finance planning的参考。觉得好象投资部分的稍微欠缺了。好像她刚出了本workbook，还没看过。

推荐大家使用Microsoft Money这个软件管理自己的finance，如果你还没有用这个软件的话。没用过quicken，据说也不错。圣诞节时在staples买的2003年edition好便宜，现在不知道价格如何。 -adrian(dobetter); 2003-1-26 {308} (#1003081@0)

理解是必须的，难道你感觉我没明白抄的内容。既然是抄，我想还是原封不动的抄，这样才叫抄，否则不就成了自己写的了。 -jameschen6(梦想农庄); 2003-1-27 (#1005402@0)

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