本文发表在 rolia.net 枫下论坛上一篇文章谈了怎样开始列出自己每月的收入与支出，以及自己家庭的资产负债明细。现在，对自己的家庭财务结构有了一定的了解后，是到了要做一些简单分析的时候了。
一、收入与支出（Cash Flow Analysis）：
分析收入与支出的主要目的，是要使自己对自己的投资能力做一个最基本的判断。1、如果您的收入>=支出，请注意，因为你的支出已经包括了每月固定储蓄（见上篇文章支出类k项），所以，恭喜您，您完全可以进行投资，或者用这多出的钱做您想做的事。
2、如果您的收入<=支出，也不用太担心，数额不大或者偶尔赤字的话，调整一下每月的储蓄，或者减少一些休闲娱乐费用，可能就可以达到收支平衡。但如果月月有赤字，而且数额较大的话，就要看一下自己有没有比较严重的债务问题。
二、资产与负债：（Assets & Liabilities：理财的关键！！！）
一般来说，每个家庭的资产都是超过负债的。其主要原因是大部分人都有房子，虽然相应的在负债项产生了Mortgage，但Mortgage的余值随着时间的推移不断减小。而同时房地产总体价格会不断走高（因为通货膨胀的原因），所以资产净值（Net Worth）为正是很正常的。
但正常的数字背后，却隐藏着往往被大家忽略的一个重要问题：您的家庭资产结构合不合理？——答案是令人吃惊的！大部分新老移民家庭的资产结构非常不合理！
由于中国人勤俭节约的传统，以及刚来加拿大后安家置业的迫切心理，所以，大部分新老移民的资产都集中在（1）房子；（2）GIC；或者（3）RRSP （大家还是知道RRSP延税的好处的）。这样做不可以说他们错，但是从理财的角度讲，最大的缺点就是没有抗风险能力————？！
大家不要奇怪。虽然这三种投资看上去好象是风险最小的，但不知道大家有没有想过，一旦有一些突发的时间发生（比如说：家庭主要成员失业、重病等），您如果只有以上的3种资产，您该怎么办？——卖房子？还是把没有到期的GIC拿出来？或者动用自己的养老金，同时还必须支付高额的税款？（RRSP一旦取出，就会触发收入税）。
以上的3种资产，一旦您需要动用它们，您的损失会很大，属于赔了夫人又折兵的那种（GIC为例：既没拿到利息，又输给了通货膨胀）。换句话说，就是这些资产的流动性很差，在您急需用钱的时候，您不能靠它们来给您稳定的收入。
现在让我们来看下PFR（Personal Financial Review）里的Asset项里，除了这3项外，大家还有什么选择？
1、Deposit Accounts：因为Deposit Accounts是为日常生活准备的，所以不考虑；2、Life Insurance CSV：更在考虑范围以外，注意：CSV指的是Cash Surrender Value，就是说如果您的Policy告诉您，10年后您才有Cash Surrender Value，那您10年后才可以把这部分钱算做您的资产；
3、Pension/DPSP：公司的养老计划或者分红计划都有一定的规定，只有当您离开或退休才可以转移，不然的话损失也很大。
4、Non-Registered Investments：看来只有在这里做文章了，GIC不是很好的投资选择，股票风险又太大。那么基金，可能就是对您来说比较好的一个合理分配您资产的地方。您完全可以根据您自己的风险承受能力（自测IPQ：Investment Profile Questionnaire），结合自己资金使用期限的长短，选择适合您自己的基金。由于这部分基金是非注册帐户的，所以到时候的收入税不会很多，只对利息、分红以及资本利得课税。这样的话，在您需要用钱的时候，不必动用长期的资产，也就不会损失太大。（关于如何设立自己家庭的风险应急资金，我将在后续的文章内介绍）
当然，除了考虑资产的流动性以外，大家还必须考虑资产的回报率，以及投资风险等等的问题。这里只是想给大家敲个警钟！！！如果您所有的资产都放在PFR其中一两项资产项目下的话，请您现在可以开始考虑逐步地把您的资产根据您的理财投资的目的，转移到别的项目下去。第一，可以规避风险；第二，取得合理的回报。
讨论了PFR的资产项，我们也不要忘了负债项。在负债项里，有2种债务，一般我们称做好债（Good Debt）和坏债（Bad Debt）。
好债就是Mortgage，作用就是直接带给您资产——房子（房子在资产项里计算的价值为当前市场价值），好好地利用您的房子和Mortgage，可能会带给您意想不到的投资收入。
坏债就是一些利率较高的个人贷款与信用卡，一般在加拿大原本地居民中比较多见，从中国来的新老移民家庭中这种情况比较少见。如果您有这种情况，请想办法将所有债务整合（Debt Consolidation），整合成一个债务在利率上会有一定的好处。或者有Mortgage的话，利用您的Mortgage帮您还债。
关于如何调整您的资产结构，并让您的资产为您的理财目标服务。请尽量咨询理财顾问或理财公司。个人观点：没有人可以知道理财方面所有的法律规定，咨询一个有大公司专业理财背景的理财顾问，好过自己在那里边学习，边理财。时间不等人，用专家的脑子和经验，让自己的财产增值。
如果有朋友需要以上2个表格（Personal Financial Review 和Investment Profile Questionnaire），欢迎PM索取！（免费提供）更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
一、收入与支出（Cash Flow Analysis）：
分析收入与支出的主要目的，是要使自己对自己的投资能力做一个最基本的判断。1、如果您的收入>=支出，请注意，因为你的支出已经包括了每月固定储蓄（见上篇文章支出类k项），所以，恭喜您，您完全可以进行投资，或者用这多出的钱做您想做的事。
2、如果您的收入<=支出，也不用太担心，数额不大或者偶尔赤字的话，调整一下每月的储蓄，或者减少一些休闲娱乐费用，可能就可以达到收支平衡。但如果月月有赤字，而且数额较大的话，就要看一下自己有没有比较严重的债务问题。
二、资产与负债：（Assets & Liabilities：理财的关键！！！）
一般来说，每个家庭的资产都是超过负债的。其主要原因是大部分人都有房子，虽然相应的在负债项产生了Mortgage，但Mortgage的余值随着时间的推移不断减小。而同时房地产总体价格会不断走高（因为通货膨胀的原因），所以资产净值（Net Worth）为正是很正常的。
但正常的数字背后，却隐藏着往往被大家忽略的一个重要问题：您的家庭资产结构合不合理？——答案是令人吃惊的！大部分新老移民家庭的资产结构非常不合理！
由于中国人勤俭节约的传统，以及刚来加拿大后安家置业的迫切心理，所以，大部分新老移民的资产都集中在（1）房子；（2）GIC；或者（3）RRSP （大家还是知道RRSP延税的好处的）。这样做不可以说他们错，但是从理财的角度讲，最大的缺点就是没有抗风险能力————？！
大家不要奇怪。虽然这三种投资看上去好象是风险最小的，但不知道大家有没有想过，一旦有一些突发的时间发生（比如说：家庭主要成员失业、重病等），您如果只有以上的3种资产，您该怎么办？——卖房子？还是把没有到期的GIC拿出来？或者动用自己的养老金，同时还必须支付高额的税款？（RRSP一旦取出，就会触发收入税）。
以上的3种资产，一旦您需要动用它们，您的损失会很大，属于赔了夫人又折兵的那种（GIC为例：既没拿到利息，又输给了通货膨胀）。换句话说，就是这些资产的流动性很差，在您急需用钱的时候，您不能靠它们来给您稳定的收入。
现在让我们来看下PFR（Personal Financial Review）里的Asset项里，除了这3项外，大家还有什么选择？
1、Deposit Accounts：因为Deposit Accounts是为日常生活准备的，所以不考虑；2、Life Insurance CSV：更在考虑范围以外，注意：CSV指的是Cash Surrender Value，就是说如果您的Policy告诉您，10年后您才有Cash Surrender Value，那您10年后才可以把这部分钱算做您的资产；
3、Pension/DPSP：公司的养老计划或者分红计划都有一定的规定，只有当您离开或退休才可以转移，不然的话损失也很大。
4、Non-Registered Investments：看来只有在这里做文章了，GIC不是很好的投资选择，股票风险又太大。那么基金，可能就是对您来说比较好的一个合理分配您资产的地方。您完全可以根据您自己的风险承受能力（自测IPQ：Investment Profile Questionnaire），结合自己资金使用期限的长短，选择适合您自己的基金。由于这部分基金是非注册帐户的，所以到时候的收入税不会很多，只对利息、分红以及资本利得课税。这样的话，在您需要用钱的时候，不必动用长期的资产，也就不会损失太大。（关于如何设立自己家庭的风险应急资金，我将在后续的文章内介绍）
当然，除了考虑资产的流动性以外，大家还必须考虑资产的回报率，以及投资风险等等的问题。这里只是想给大家敲个警钟！！！如果您所有的资产都放在PFR其中一两项资产项目下的话，请您现在可以开始考虑逐步地把您的资产根据您的理财投资的目的，转移到别的项目下去。第一，可以规避风险；第二，取得合理的回报。
讨论了PFR的资产项，我们也不要忘了负债项。在负债项里，有2种债务，一般我们称做好债（Good Debt）和坏债（Bad Debt）。
好债就是Mortgage，作用就是直接带给您资产——房子（房子在资产项里计算的价值为当前市场价值），好好地利用您的房子和Mortgage，可能会带给您意想不到的投资收入。
坏债就是一些利率较高的个人贷款与信用卡，一般在加拿大原本地居民中比较多见，从中国来的新老移民家庭中这种情况比较少见。如果您有这种情况，请想办法将所有债务整合（Debt Consolidation），整合成一个债务在利率上会有一定的好处。或者有Mortgage的话，利用您的Mortgage帮您还债。
关于如何调整您的资产结构，并让您的资产为您的理财目标服务。请尽量咨询理财顾问或理财公司。个人观点：没有人可以知道理财方面所有的法律规定，咨询一个有大公司专业理财背景的理财顾问，好过自己在那里边学习，边理财。时间不等人，用专家的脑子和经验，让自己的财产增值。
如果有朋友需要以上2个表格（Personal Financial Review 和Investment Profile Questionnaire），欢迎PM索取！（免费提供）更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net